Hypotheken vergelijken: de aflossingsvrije hypotheek

huis kopen hypotheken vergelijkenIn mijn vorige bericht heb ik reeds een overzicht gegeven van alle hypotheekvormen. In deze serie over hypotheekinformatie wil ik dieper in gaan op wat elke hypotheekvorm inhoudt en welke voordelen en nadelen er aan zitten. Vandaag de aflossingsvrije hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

Voor iedereen die geen hoge maandelijkse lasten wil hebben, is de aflossingsvrije hypotheek ideaal. Tijdens de looptijd los je namelijk niets af op de hypotheek waardoor je maandelijks enkel de rente betaald. Een groot voordeel is dat je maximaal van de fiscale aftrek kunt genieten gedurende dertig jaar.

Zoals de naam al zegt, los je tussentijds niets af op deze hypotheek. Dat betekent dus dat je aan het einde van de looptijd het geleende bedrag nog moet terugbetalen. Je zult dus op de een of andere manier kapitaal opgebouwd moeten hebben om dit bedrag te kunnen ophoesten. Anders heb je natuurlijk ook altijd je huis nog dat als het goed is voldoende waard is om je kosten te kunnen dekken.

Omdat je kapitaal moet opbouwen gedurende de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek wordt deze hypotheekvorm vaak gecombineerd met een andere hypotheekvorm waarmee je kapitaal kunt opbouwen. Goede voorbeelden hiervoor zijn de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

  • Je kunt maximaal profiteren van de fiscale aftrekposten.
  • Doordat je pas aan het einde van de looptijd aflost, betaal je tussendoor enkel de hypotheekrente. Daardoor komen je maandelijkse lasten laag uit.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

  • Het nadeel aan een aflossingsvrije hypotheek is dat je niet afgedekt bent door aflossing. Je zult dus zelf een manier moeten vinden om in de tussentijd kapitaal op te bouwen zodat je aan het einde van de rit de hypotheek kunt aflossen

Hypotheekadvies

Voor eerlijk hypotheekadvies op maat is het goed om met een betrouwbare partij te gaan praten.

Hypotheken vergelijken: hypotheekvormen

Wie al eens aan het vergelijken is geweest van hypotheken, zal er achter zijn gekomen dat het moeilijk is om te vergelijken. Er zijn vele hypotheekvormen beschikbaar, maar welke past bij jouw situatie? En bovenal: welke hypotheekvorm is voor jouw het meest voordelig? Om goed gewapend bij je hypotheekadviseur aan te komen, is het belangrijk dat je weet waar je over spreekt. Daarom even alle hypotheekvormen op een rij.

Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek: het aflossen van deze hypotheek doe je pas aan het einde van de looptijd. Tussendoor betaal je enkel de hypotheekrente. Echter is de hypotheeksom niet gegarandeerd. Het voordeel is dat je vaste maandlasten hebt en een groot belastingvoordeel.

Annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek: met deze hypotheekvorm betaal je maandelijks een vast bedrag waarmee je zowel een gedeelte hypotheekrente als aflossing van je hypotheek betaald. Het voordeel is dat je vaste maandlasten hebt gedurende de hele looptijd van de hypotheek.

Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek: net als bij de aflossingsvrije hypotheek doe je de aflossing van de hypotheek pas aan het einde van de looptijd. Ook is hierbij de hypotheeksom niet gegarandeerd. Het risico ligt wel hoger omdat je hypotheek gebruikt zal worden voor beleggen. Dat betekent echter wel dat er ook een risico is op meer winst te maken.

Effectenhypotheek

Met de effectenhypotheek behaal je een maximaal belastingvoordeel. Net als bij de beleggingshypotheek zal je hypotheek ook gebruikt worden voor beleggen. Dat houdt dus aan de ene kant een grotere kans op winst in, maar brengt tevens een hoger risico met zich mee.

Levenshypotheek

De levenshypotheek: dit is een combinatie van de aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering. Je geniet een hoog belastingsvoordeel en het openstaande hypotheekbedrag wordt aan het einde van de looptijd afgelost. Bij een eventueel overlijden wordt de resterende hypotheekafbetaling betaalt uit de opgebouwde levensverzekering.

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek: dit is een verbeterde versie van de levenshypotheek. Het belastingvoordeel is tot een maximum beperkt, maar er is een gegarandeerde afbetaling van de hypotheek aan het einde van de looptijd. Deze hypotheek is de meest veilige hypotheekvorm, maar geeft daarom geen mogelijkheid tot een hoger rendement.

Hybride hypotheek

Deze hypotheek is een mix tussen de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Je lost de hypotheek pas volledig af aan het einde van de looptijd. Je hebt nog wel een verhoogd risico, maar dit wordt beperkt door het gedeelte van de spaarhypotheek. Het voordeel aan het risico is wel dat je ook een hoger rendement kunt hebben.

Krediethypotheek

De krediethypotheek: dit is een hypotheek zonder een vaste looptijd. Je mag zelf bepalen wanneer je wilt aflossen. De hypotheekrente die je betaalt is enkel over het bedrag dat nog open staat. Ook wanneer je extra geld nodig hebt, kun je geld opnemen zolang je je huis als onderpand gebruikt. Het nadeel is dat je wel een groot bedrag moet inleggen bij het afsluiten van deze hypotheek.

Lijfrentehypotheek

Dit is een oude hypotheekvorm die ondertussen door vele regels beperkt is geworden in het gebruik. Deze hypotheek voorziet in een aanvullende oude dag voorziening en de aflossing is aan het einde van de looptijd.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek: wanneer je deze hypotheek afsluit voor bijvoorbeeld 20 jaar, betekent dat er 20 maal 12 is 240 termijn zijn. Elke maand betaal je dan 1/240e deel van de hypotheek af. Elke maand betaal je ook een deel van de rente. Doordat na verloop van tijd het openstaande hypotheekbedrag lager wordt, betaal je steeds minder per maand aan je hypotheek.

Hulp bij hypotheek afsluiten

Wanneer u hulp wilt bij het afsluiten van een hypotheek, kunt u terecht bij een onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze zal de hypotheekvorm adviseren die het meest voordelig is in uw situatie. Bekijk een overzicht van alle hypotheekadviseurs.

Beter een huis kopen of een huis huren?

huis kopen hypotheken vergelijkenVeel mensen beginnen met het huren van een huis, maar wanneer er meer financiële zekerheid komt in het leven kiezen veel mensen voor het kopen van een huis. Een grote beslissing die invloed heeft op je verdere leven, zowel financieel als de omgeving waarin je zult werken en wonen. Zowel het huren van een huis als het kopen van een huis heeft voordelen, maar ook nadelen. Om je wat op weg te helpen bij je keuze heb ik een aantal voordelen en nadelen van zowel huis kopen als huren op een rij gezet.

Huis kopen: voordelen

Je bouwt maandelijks aan je vermogen. Welliswaar stop je dit direct in een huis, maar een huis is goede belegging van je geld. Jaarlijks stijgt de waarde van een huis namelijk met ongeveer 6 procent.

Het huis is jouw eigendom. Wanneer je iets wilt verbeteren, uitbreiden of opknappen dan kan dat in principe altijd. Je bent niet afhankelijk van een huisbaas die liever geen geld uitgeeft.

Op de lange duur is het kopen van een huis goedkoper dan huren. Dat zit em vooral in het feit dat je direct investeert in je huis en het aflossen van je hypotheek dus iets oplevert.

Huis kopen: nadelen

Wanneer er bijvoorbeeld een dak vervangen moet worden, dan moet je dit zelf regelen en vooral: betalen. Je zult hiervoor dus geld moeten reserveren. Het voordeel is wel dat je het kunt doen zoals jij het goed vindt.

Wanneer je een huis koopt, zul je er ook belastingen over moeten betalen en het verzekeren. Dit is duurder dan bij het huren van een huis.

Als je je huis ooit weer wilt verkopen, is het onzeker welke prijs je er voor zult krijgen. Tevens is het onzeker hoe lang het zal duren voordat je je huis verkocht zult hebben.

Huis huren: voordelen

Het grootste voordeel aan het huren van een huis is wel dat je zeer flexibel blijft. Wanneer je bijvoorbeeld onzeker bent met waar je werk zult vinden, is het huren van een huis zeer voordelig omdat je maar een korte opzegtermijn hebt en je er dan ook echt vanaf bent.

Wanneer er onderhoud gepleegd moet worden aan je huis, is dit voor rekening van de huisbaas. Hij is verantwoordelijk voor het regelen van de juiste vakmensen en voor de factuur.

Je bijkomende kosten zijn lager dan bij het kopen van een huis. Zo neemt je huisbaas al een gedeelte van je verzekeringen en belastingen over, maar heb je in Nederland vaak ook nog recht op huurtoeslag.

Huis huren: nadelen

Wanneer je veranderingen wilt aanbrengen in je huis, is dit niet zomaar mogelijk. Het huis is geen eigendom van je en de huisbaas zal dit dus goed moeten keuren.

Ieder jaar mag de huurprijs verhoogd worden. Vanuit de overheid worden daar wel maximum percentages voor opgelegd, maar toch is het onzeker wat je volgend aan huur zal moeten betalen. Daarbij komt dat je de maandelijks huur echt kwijt bent. Het is geen investering en het enige wat je er voor terugkrijgt is een maandlang woonplezier.

Huis kopen of huis huren

Afhankelijk van je situatie is het verstandig om een huis te kopen dan wel te huren. Ben je liever flexibel en draag je liever minder verantwoordelijkheid? Dan zou je beter een huis huren. Ben je echter van plan langere tijd op een plaats te blijven wonen, heb je liever zelf te bepalen wat er in je huis gebeurt en ben je niet bang voor een risico als eventueel groot onderhoud? Dan adviseer ik je om een huis te kopen. Je doet er wel verstandig aan om eerst makelaars te vergelijken.

Hypotheekrente vergelijken: waar op letten?

Wanneer je op zoek bent naar een hypotheek voor bijvoorbeeld je nieuwe huis, is het altijd de vraag waar je de beste hypotheek kunt afsluiten. Natuurlijk wil je dit graag zo goedkoop mogelijk, want woonlasten behoren immers tot de grootste maandelijkse kosten en een hypotheek sluit je direct af voor enkele tientallen jaren. Een klein verschil in rentepercentage kan dan ook al veel geld opleveren op de langere termijn.

Om hypotheekrentes te vergelijken kun je de hulp inroepen van een (onafhankelijk) hypotheekadviseur. Hij of zij is volledig thuis in de hypotheekwereld en zou dus de juiste hypotheek voor jouw situatie kunnen aanbieden. Echter zijn er een aantal valkuilen waar je op moet letten alvorens met een hypotheek af te sluiten via een (onafhankelijk) hypotheekadviseur.

Sommigen beloven je het eerste jaar een forse korting op de hypotheekrente. Echter zul je dit in de latere jaren weer dubbel en dwars bij betalen, want na het eerste jaar zul je al fors duurder uit zijn dan bij een concurrent.

Kijk uit met beloftes over de laagste rente. De laagste hypotheekrente is niet altijd een garantie voor de goedkoopste hypotheek. Vaak komen er nog dure premies bij in de vorm van een levensverzekering of zijn er verborgen kosten in de belegging. De investeerder zal altijd aan je willen blijven verdienen en daarom ben je vaak beter af met een normaal rentepercentage en een goedkopere verzekering.

Wanneer er over hypotheekrente valt te onderhandelen, moeten bij jou al direct alarmbellen gaan rinkelen. Als er te onderhandelen valt, betekent het namelijk dat de hypotheekrente te hoog is. De kans is groot dat je ook na het onderhandelen nog te veel betaalt, maar dat de investeerder je enkel het gevoel heeft willen gegeven een lage prijs te betalen.

Kijk uit voor lokkertjes als dat je geen taxatiekosten zou hoeven te betalen. In verhouding tot de andere kosten die komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek zijn de taxatiekosten wel de minste. De kans is zelfs groot dat je dit ook bij een andere investeerder voor niets zult krijgen als je dit probeert te onderhandelen.

Laat je bij het vergelijken van de hypotheekrente dus niet misleiden door klantentrekkers, maar bekijk de totale kosten over de gehele looptijd van de hypotheek. Om te weten of je met een hypotheekadviseur in zee kunt gaan, kun je altijd kijken op websites die hypotheekadviseurs beoordelen en vergelijken.